רכישת דירה? קודם תכירו את עצמכם!
אם לא נולדתם עם כפית זהב בפה,רכישת דירה תעשה ברוב המקרים באמצעות מימון כל שהוא של משכנתא.
משכנתא - לכאורה, הליך רגיל ושיגרתי. נכון, כולם עושים את זה, אבל אתם צריכים לעשות את זה נכון! הרבה לפני שתתחילו לחפש דירה לרכישה, עליכם להחליט על גובה המשכנתא שתיקחו. עליכם להכיר את עצמכם מבחינת התפקוד הפיננסי שלכם, הצפי להכנסות בשנים הקרובות, והצפי להוצאות (עד כמה שניתן לאמוד הוצאות בלתי צפויות).
רכישת דירה דורשת תהליך מחושב, מבוקר ומתוכנן, אחרת אתם עלולים למצוא עצמכם בצרות בעוד מספר שנים. לפניכם כמה נקודות חשובות רגע לפני שאתם רצים לבצע את עסקת הנדל"ן של חייכם:
הון עצמי
קיים חשש שערך הבית ירד במהלך שנות המשכנתא לרמה, שבה תהיו חייבים חוב משכנתא יותר מערך הדירה לאחר ירידת מחירים משמעותית. לפיכך, השתדלו לבדוק דירות במחירים שתוכלו לממן את המשכנתא ואת ההפסדים גם במקרה של ירידת מחירים.
התאמת החזרי משכנתא
- התאימו את ההחזר החודשי להכנסות שלכם ולצפי העתידי להכנסות (עד כמה שניתן) בשנים הבאות - המספר 35% הוא מספר המזל שלכם – אם תצליחו ליצור מצב בו החזר המשכנתא החודשי אינו עולה על 35% מהכנסותיכם השוטפות, סביר להניח שלא צפויות לכם בעיות מיוחדות לעמוד בהתחייבותכם להחזר המשכנתא.
יציבות הריבית
הבנקים למשכנתאות מציעים לכם מגוון מסלולי הצמדה וריבית למשכנתא שתיקחו. כל מסלול עם יתרונותיו וחסרונותיו. צריך לזכור שמשכנתא נלקחת לזמן ארוך וצפויים שינויים רבים במשק ובריביות לאורך תקופה כה ארוכה. משום כך, חשוב לדבוק באלמנט היציבות, וללכת על מסלולים קבועים או משתנים שניתנים לאחר תקופה מסוימת לקיבוע לריביות קבועות.
לקרוא את העתיד
אנשים צעירים שעומדים בפני רכישת משכנתא חייבים להתייחס למה שצפוי להם בעתיד. רוב הצעירים יקימו משפחות ויביאו לעולם ילדים. ילדים זה שמחה... אין ספק, אך ילדים מצריכים היערכות כלכלית שונה. אם אתם קונים בית לפני שנולדו לכם ילדים, בדקו את עצמכם, האם עמדתכם בנוגע לעבודה לא תשתנה כאשר תיהפכו להורים. יתכן שחלקכם יעדיף ליטול חופשה ארוכה מעבודה ולגדל את ילדיו באווירה ביתית וחמה. יש לקחת זאת בחשבון במסגרת חישוב ההכנסות העתידיות מעבודה.
אל תתעלמו מאף הוצאה
לפעמים מרוב רצון לרכוש בית, אנחנו נוטים למתוח את גבולות היכולת הפיננסית, עד כדי התעלמות מהוצאות שונות של תחזוקה, הקשורות לבית שנרכוש.
מסתבר שבעת רכישת בית חדש מקבלן, עדיין אנו צפויים להוציא כ- 3%-4% מערך הבית על תחזוקה ושדרוג. במקרים של רכישת דירה יד שנייה העלות עולה לפחות באחוז נוסף. אל תתעלמו מזה. הכניסו גם את זה למערכת השיקולים שלכם.
ארמון או צריף?
כשאתם באים להחליט על רכישת דירה יש לכם שתי אופציות טובות לבחור מהן. הראשונה – רכישת בית חלומותיכם תוך מאמצים רבים למימון הרכישה, ובתנאי שזה אכן הבית בו תרצו לחיות במשך עשרות שנים, ושיש בו מרחב מספק להרחבת הקן המשפחתי. השנייה – רכישת בית צנוע, שיותיר לכם בכל חודש כסף לחסכון לקראת רכישת בית מפואר יותר בעתיד או להגדלת ההוצאות השוטפות. שני המצבים לגיטימיים. התרחקו מהמצב השלישי של רכישת בית איפה שהוא באמצע בין דירת החלומות לבית הצנוע. במקרה זה, תפסידו את כל הקופה. גם תאלצו לשלם לא מעט כספים, וגם תמצאו את עצמכם מעוניינים לעבור לבית אחר לאחר מספר שנים, אך בשל העובדה שלא הצלחתם לצבור חסכונות, תאלצו "להיתקע" באותו בית.
אין כמו בבית
בעת רכישת דירה כדאי להתייחס לעובדה שרצוי כלכלית להישאר באותה דירה כמה שיותר זמן. כל מעבר לדירה אחרת כרוך בהוצאות רבות. במקרים רבים משתלם הרבה יותר לשפץ ולשדרג את הבית כשהחסכונות שלכם יאפשרו לכם זאת.
חישוב, בדיקה, תכנון = שלמות עצמית
אחרי שתסיימו לערוך את כל הבדיקות והחישובים תוכלו סוף סוף לצאת לדרך ולחפש לכם את הדירה, שתהפוך לבית האהוב שלכם. אם עשיתם תהליך מבוקר ונכון, סביר להניח שתהיו שלמים עם כל דירה שתרכשו. והכי חשוב, כשתכנסו לחדר השינה בביתכם החדש, תלכו לישון ללא חרדות כלכליות מיותרות.
