לחצו למכרזים ממשלתיים
מידע ונעבור לחדשות בנק ישראל : ואלו הן ההנחיות החדשות לדורשי משכנתאות...

ונעבור לחדשות בנק ישראל : ואלו הן ההנחיות החדשות לדורשי משכנתאות...

• הבנקים מחויבים לבחון מחדש את הסיכונים בתיק האשראי הקיים וכן מחויבים לבחון את מדיניותם בנוגע להלוואות לדיור, על מנת לצמצם מצבים של נטילת סיכונים מיותרת. במסגרת בחינת האשראי יצטרכו הבנקים להחמיר להעמיד תרחישים חמורים, כדי לבדוק את המצב ביחס שבין האשראי שניתן לעומת שווי הנכס המשועבד. בנוסף, הבנקים יבחנו שינויים שקורים במהלך הזמן בכושר ההחזר של הלווים.

• בנק ישראל קובע כי חובה לבחון את הצורך בהגדלת ההפרשות לחובות מסופקים בעקבות הגידול בסיכון לאשראי לדיור. יצטרכו הבנקים לשמור על הפרשה נוספת שלא תרד משיעור של 0.75% עבור יתרות ההלוואות לדיור שהוקצו ללווים החל מחודש אפריל 2010 - עבור העמדת האשראי גבוה מ-60% מערך הנכס. הפרשה נוספת זו תחול מהדוחות הכספיים של חודש יוני 2010 והלאה.

 

מה רוצה להשיג בנק ישראל?

המטרה העיקרית של המהלך היא לעצור את המגמה המתמשכת של עליית מחירי הנדל"ן בכ-30% בשנתיים האחרונות בלבד. ההחלטות השונות נועדו לצנן את שוק הנדל"ן. בנוסף, הוחלט לאחרונה לבטל את הפטור ממס שבח לדירות שאינן לצרכי מגורים, כמו כן בוטלו הטבות מס, עבור קבוצות רכישה, ולבסוף גם נראה כי רשות המיסים תשקול להעלות את מס הרכישה מ-3.5% ל-5%.

 

מה המשמעות ההחלטות על רוכשי הדירות?

המשמעות העיקרית של ההחלטות היא ההון העצמי שיהיה גבוה יותר.

גורמים שונים במשק מזהירים שההחלטות הללו יקשו על לווים פוטנציאלים לרכוש דיור. אמנם בנק ישראל רוצה להוריד את אחוז המימון של הבנקים למשכנתאות מ-70% ל-60%. אבל משמעות הצעדים הללו, במספרים, היא פשוטה: לווה שביקש בעבר לרכוש דירה במחיר ממוצע של- 1,000,000 ₪ והיה צריך להעמיד הון עצמי בגובה של -300,000 ₪, כעת ייאלץ הלווה להגדיל את שיעור המימון העצמי ל- 400,000 ₪, סכום המהווה 40% מערך הדירה.

במידה והלווה לא יצליח לעמוד בדרישות המימון העצמי, הלווה ייאלץ לשלם ריבית גבוהה יותר מאשר בעבר.

התוספת אותה ישלם עבור משכנתא במימון גבוה, תהיה תלויה בגובה הריבית על המשכנתא, וצפויה להגדיל את הסכום בעשרות שקלים ואף מאות ש"ח בחודש. כלומר, בחישוב כולל לסה"כ המשכנתא , ההנחיות החדשות עלולות להביא להתייקרות של עשרות אלפי שקלים לכל התקופה.

הבנקים גרסו בהתחלה, שייקור המשכנתא יגולגל באופן מוחלט אל הלקוחות הסופיים, אולם התחרות הרבה בין הבנקים בנושא המשכנתאות עלולה להביא לכך, שגם הבנקים בעצמם ייספגו אחוז מסוים מהמחיר.

ההחלטה החדשה עלולה גם לפגוע באופן דרמטי באפשרות להשיג משכנתאות במימון גבוה, אלו שהגיעו עד לא מזמן לשיעורי מימון גבוהים ביותר ביחס למחיר הנכס.

מהי מידת הפגיעה בזוגות צעירים?

מטרתו של בנק ישראל אינה לפגוע בזוגות הצעירים, וייתכן כי יוחלט לא ליישם את ההחלטה עבור מי שרוכש את דירתו הראשונה,. במידה ולא יושג פטור זה עבור רוכשי הדירה הראשונה, מדובר בהחלטה שתקשה מאוד על רכישת דירה לזוגות הצעירים בישראל .

הצעירים אשר נמצאים בתחילת דרכם הפיננסית מתקשים ,לרוב ,לגייס סכומי כסף גדולים למימון עצמי, כך שתוספת של 10% מערך הנכס תקשה על זוגות צעירים להגיע לסכום הנדרש. היתרון היחסי של הזוגות הצעירים הוא בשנות העבודה וההכנסה הרבות העתידיות, אולם במידה ולא יצליחו לגייס את ההון העצמי הנדרש הם לא יוכלו לקבל את המשכנתא.

אם מחירי הדירות ירדו, מי צפוי להרוויח ?

אחת הביקורות על המהלך טוענת, כי רק בעלי חוסן כלכלי ירוויחו מהעלאת הריבית ומירידת מחירי הדירות האפשרית.

עפ"י טענה זו, מי שמסוגל להשיג הון עצמי גבוה לא יושפע לרעה מהעלאת הריבית, ומנגד ירוויח מירידת הביקושים בשוק.

לכן, כל משקיע שיירצה להשקיע בנכסי נדל"ן ובאפשרותו לממן יותר מ-40% מערך הנכס, דווקא ירוויח מהמהלך של בנק ישראל, במידה ומחירי הדירות אכן ירדו בטווח הארוך.

אבל, אם תכננתם לנצל את הריבית הנמוכה לצורך השקעה בנכס נדל"ן שאינו למגורים, כלומר רכישת דירה או נכס נוסף במימון גבוה, אז כמובן שבעקבות ההחלטה, כדאי לכם לשקול שוב את כדאיות העסקה.

 

X

תודה על שליחת הבקשה, נחזור אליך בהקדם.

x המבצע לזמן מוגבל!
!
25

עדיין אין לכם חשבון?

הירשמו היום וקבלו ***X*** ימי שימוש באתר חינם וללא התחייבות!

X

מצטרפים היום ונהנים מ-***X*** ימי שימוש חינם בלוח הנדל"ן והרכב

התחל 25 ימי ניסיון או התחבר/י