האם חשבון הבנק שלכם במינוס תמידי? האם אתה לוקחים הלוואות לעתים קרובות ומתקשים לעמוד בהוצאות ? ייתכן והגיע הזמן לבדוק : האם המשכנתא שלכם גבוהה מדי?
פעם בחודש זה קורה: כמה אלפי שקלים יורדים מחשבון הבנק שלכם– ונבלעים בחור השחור של המשכנתא.
בזמנים טובים, שבהם המשק צמח והמשכורות עלו, רוב האנשים הצליחו להתמודד עם ההחזר החודשי – אבל כאשר המשק נקלע למיתון, התמונה כולה משתנה.
ההכנסות מצטמצמות וההוצאות השוטפות מתחילות להעיק על תזרים המזומנים.
אחת הבעיות בלקיחת הלוואת משכנתא, היא העובדה שקשה מאוד לדעת מה יהיו ההכנסות ומה יהיו ההוצאות העתידיות שלנו לאורך כל תקופת המשכנתא שנמשכת בדר"כ עשרות שנים.
אירועים בלתי צפויים בחיים הפרטיים שלנו (שמחים ופחות שמחים), או אירועים בכלכלה המקומית והעולמית, עלולים לגרום לנו לקשיים רבים בהחזרת המשכנתא – ולהכניס אותנו ואת אחרים למעגל של חובות.
המשמעויות של לקיחת משכנתא גבוהה מדי עלולות להיות בעיותיות.
כאשר ההחזר החודשי יהיה גבוה מדי, אנו נאלץ לקצץ בהוצאות השוטפות והדבר ייפגע באיכות החיים שלנו.
בנוסף, אנו נתקשה לחסוך , דבר שישפיע מאוד כאשר נזדקק לסכומי הכסף בעתיד. המלצה -בדקו את עצמכם! החישוב המקובל לגובה משכנתא סבירה הוא 25%-30% מההכנסות נטו.
כלומר, אם המשכורת נטו שלכם היא לדוגמה: 10,000 שקל (חשבו לצורך זה את כלל ההכנסות של בני הזוג) – אתם יכולים להרשות לעצמכם משכנתא בגובה של 2,500-3,000 שקל בחודש.
אבל, גם כאשר אנשים פועלים לפי החישוב הנ"ל, הם אינם לוקחים בחשבון מקרים עתידיים שבהם השכר שלהם יקטן משמעותית, או עליה חדה בגובה המשכנתא, ולכן מומלץ מאוד לחשוב בחשיבה לטווח ארוך , להסתמך על הערכות שמרניות יותר ולהוסיף סכום בטחון בשיעור של 6-9 חודשי החזר משכנתא. כדי לחשב האם המשכנתא שלכם גבוהה מדי, מומלץ לבדוק שנה ממוצעת – 6 חודשים אחורה ו-6 חודשים קדימה.
תערכו בדיקה מה היה חלקה של המשכנתא מסה"כ ההוצאות שלכם ואיזה אחוז היא מהווה מההכנסות נטו שלכם (הקיימות והצפויות). במידה וע"פ החישוב, המשכנתא נמצאת באזור ה-30% ומעלה מההכנסות הנטו, יש לבצע תיקונים קטנים באורח החיים שלכם יוכלו לשנות את המצב.
איך עושים זאת? מכיוון ששורת ההכנסות אינה בשליטתנו בדרך כלל, מומלץ לנסות להקטין את ההוצאות השוטפות: חיסכון בקניות מזון, חיסכון בהוצאות בחשמל, המים, ביגוד, תקשורת וכו'.
במידה ושיעור ההחזר מגיע לרמות של 35% ויותר –במקרה זה, ייתכן שקיצוץ בהוצאות לא יספיק ושכדאי לכם לבדוק אפשרות של שינוי המשכנתא, באמצעות מחזור, או באמצעות פתרון של דיור חלופי. אחרת, הנזקים העתידיים עלולים להצטבר ולהיות גדולים מאוד.
ובראייה כללית יותר לקיחת משכנתא גבוהה מדי היא סכנה לא רק למשפחה שלכם, אלא למשק כולו. יש לזכור , המשבר העולמי של השנים האחרונות צריך לזכור – החל בשוק המשכנתאות האמריקני, לאחר שמיליוני אנשים לקחו משכנתאות שלא יכלו לעמוד בהחזר שלהן, דבר שהוביל להתמוטטות בנקים, חברות ביטוח ובתי השקעות.
בשנים האחרונות החל בישראל תהליך דומה.
שיעור הריבית במשק היה נמוך מאוד ורבים ניצלו , מצב זה, על מנת לרכוש דירות, למרות עליות המחירים.
במקביל, הבנקים למשכנתאות אפשרו ללווים לקחת משכנתאות גדולות בקלות רבה. התוצאה הייתה היא בועת נדל"ן, שנרגעה רק לאחר שבנק ישראל התערב והחל בהעלאות ריבית והגביל את הבנקים למשכנתאות כך שמסלול המשכנתא בריבית משתנה יהיה לא יותר מ-33% מסך ההלוואה.
כיום , בשנת 2012, גם לאחר שהבועה הפסיקה להתנפח, נותר שיעור החובות של האזרחים במדינה גבוה למדי. ב-2011 החובות של משקי הבית בישראל גדלו בשיעור חד ב-24 מיליארד שקל לרמה של 364 מיליארד שקל - 7% מעבר לשיעור הצמיחה של המשק הישראלי ומעבר לגידול בשכר הריאלי.
הסיבה העיקרית לכך הייתה לקיחת משכנתאות חדשות. נכון לסוף ינואר 2012 עמד היקף המשכנתאות שנותר לסילוק על 204.7 מיליארד שקל. סכום המשכנתאות שבעליהן נמצאים בפיגור בהחזרים של יותר מ-3 חודשים עומד על 2.57 מיליארד שקל.
ומהי תמונת המצב בשוק המשכנתאות כיום? רוב המשכנתאות שניטלו בינואר האחרון (952 מיליון שקל) נלקח בשיעור החזר חודשי ממוצע של 20%-30% מההכנסה. משכנתאות בסכום של 714 מיליון שקל נלקחו בשיעור החזר ממוצע של 30%-40% מההכנסה.
