1. איך ניתן לממן רכב חדש?
רבים האנשים הרוכשים כיום רכב חדש או משומש באמצעות תוכניות מימון שונות. התוכניות האלה עוזרות ומקלות על תזרים המזומנים השוטף ומאפשרות לפזר את הוצאות רכישת הרכב החדש על פני תקופה ארוכה. את המימון לרכישת המכוניות ניתן לקבל ממספר רב של גופים : בנקים , חברות רכב ובחברות למימון ישיר.
2. מהם היתרונות והחסרונות של גופי המימון השונים?
לכל אחת מהאפשרויות למימון קיימים יתרונות וחסרונות משלה.
הלוואה בבנק - היא אופציה נוחה, בשל ההיכרות של הבנק עם היכולות הפיננסיות שלכם, אבל היא גם עלולה להעיק על מסגרת האשראי הכללית שהבנק נותן לכם, שבה אתם עשויים לרצות להשתמש גם לצרכים אחרים.
הלוואה מחברות מימון חוץ בנקאיות – החברות עוזרות להגדיל את מסגרת האשראי הכללית שלכם, והן גם מציעות מגוון רב של מסלולים להחזר ההלוואה, דבר שמאפשר להתאים את המסלול הנכון עבורכם. חברות המימון מגלות בדר"כ גם יותר גמישות לגבי פירעון מוקדם של ההלוואה. החסרון הוא בריביות שהן לרוב גבוהות יותר מאלה של הבנקים.
הלוואה מחברות רכב (מחברות ליסינג ומהיבואן עצמו) – הלוואה זו מאפשרת לכם ליהנות מהידע הספציפי של חברות אלו בתחום הרכב – ואף לבנות איתן "מערכת יחסים" ארוכה שתאפשר לכם ליהנות משירותי רכב צמודים במימון נוח לשנים רבות. בנוסף בחברות הרכב ניתן לבצע לעתים גם טרייד אין עם רכב שבבעלותכם. עם זאת , יש לזכור כי חברות אלו שתחום המימון אינו תחום הפעילות העיקרי שלהן, ויש סיכון רב יותר בעבודה מולן.
הלוואה מחברת האשראי - חברות האשראי מעניקות הלוואות בסכום של כמה עשרות אלפי שקלים. אלו הלוואות מהירות שקל לקבלן , אך קחו בחשבון שהריביות עליהן גבוהות למדי.
3. מה הסכום שניתן להלוות?
בכל אחת מהאפשרויות - סכום ההלוואה תלוי בערכו של הרכב אותו מעוניין הלווה לרכוש. הסכום תלוי גם בפרטיו האישים של הלווה, במשך חיי ההלוואה ובשיעור המימון הנדרש לרכב. הבנקים בדרך כלל יגבילו את סכום ההלוואה ל-85% מערכו של הרכב, בעוד שבחברות מימון חיצוניות ניתן לקבל לעתים גם 100% מימון לרכישת רכב חדש או יד שנייה.
4. מה נכון - לשעבד או לא לשעבד את הרכב?
אחד הנושאים שמשפיעים יותר מכל על בחירת ההלוואה – היא ההחלטה האם לשעבד את הרכב לטובת המלווה ? בכל הלוואה שהיא, הגוף שמעניק לנו את הכסף, מבקש לקבל עירבונות – על מנת לוודא שלא ייאבד את כספו במקרה שהלווה לא יוכל לעמוד בהלוואה. במקרה של הלוואה לרכישת רכב – העירבון הטבעי ביותר הוא הרכב עצמו. הלוואה הכוללת שיעבוד רכב לטובת החברה היא בטוחה יותר עבורה, ולכן החברות מוכנות להעניק הלוואות בסכומים גדולים יותר לסוג כזה של הלוואה. לכן, אם אתם לוקחים הלוואה ומבקשים שלא לשעבד לטובתה את הרכב – המגבלה שלכם תהיה סכום ההלוואה שתוכלו לקחת. הסכום משתנה מחברה לחברה, אך בכל מקרה הוא יהיה קטן יותר מאשר הסכום שתוכלו לקחת אם תשעבדו את הרכב. בנוסף, הערבות תסייע בהורדת שיעור הריבית על ההלוואה לאור ירידת מרכיב אי הוודאות שיש למלווה בהחזר ההלוואה.
במקרה ותבחרו שלא לשעבד את הרכב שלכם, חברת מימון חיצונית תבקש לערוך בדיקה מקיפה של היסטוריית האשראי שלכם ותוודא שאין לכם חשבון בנק מוגבל בשל אי עמידה בתשלומים . כלומר חברות מימון יבדקו ישי לכם עבר פיננסי תקין.
החיסרון העיקרי בשעבוד הוא בכך שהוא עלול ליצור אצל הלווה נטייה פסיכולוגית לקחת הלוואה שגדולה מהיקף ההחזר האפשרי שלו , דבר שעלול להוביל בסופו של דבר לאי עמידה בתשלומים, קנסות ,תשלום עמלות וריביות גבוהות. ובל נשכח כי הגוף שהעניק לכם את ההלוואה גם יוכל לשים את ידו על הרכב.
השעבוד עצמו מבוצע על ידי רישום ברשם החברות או המשכונות ורישום סעיף שיעבוד במשרד הרישוי. כמו כן,נרשמת הערה בפוליסת הביטוח של הרכב המשועבד להסבת הפוליסה לטובת החברה המלווה במקרה של תביעה. כאשר הרכב משועבד, לא ניתן למכור או למשכן את הרכב. השעבוד מוסר כאשר ההלוואה נפרעת במלואה ואז הגוף המלווה נותן הוראה להסיר את השעבוד במשרד הרישוי.
